Право на автострахование
Виды автострахования
На сегодняшний день при страховании автомобиля (автостраховании) основными формами договоров автострахования являются:
- обязательное автострахование - страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей (ОСАГО страхование), которое носит обязательный характер и
ст. 927 «Добровольное и обязательное страхование» и ст. 936 «Осуществление обязательного страхования» ГК РФ;
ч. 3 ст. 3 «Основные принципы обязательного страхования», п. 1 ст. 4 «Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО)
- добровольное страхование автомобиля от рисков, связанных с утратой, гибелью, или повреждения (КАСКО страхование).
п. 3 статьи 3 «Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования» Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 04.08.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
ОСАГО страхование
Аббревиатура ОСАГО:
-
появилась при сокращении "обязательного страхования автогражданской ответственности" и
-
является общепринятым сокращением данного вида обязательного автострахования.
Отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) регулируются нормами:
-
гл. 48 "Страхование" ГК РФ;
-
Федерального закона № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закона об ОСАГО);
-
Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
-
Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей";
-
Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Положением ЦБ РФ от 19.09.2014 N 431-П (Правила ОСАГО).
Договор ОСАГО
Обязательное автострахование ОСАГО осуществляется путем заключения договора автострахования (договора ОСАГО):
-
лицом, на которое возложена обязанность такого автострахования (страхователем),
-
со страховщиком.
ст. 936 «Осуществление обязательного страхования» ГК РФ).
С 01.01.2017 года договор обязательного автострахования ОСАГО можно заключить в виде электронного документа:
-
требования к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного автострахования установлены Банком России;
Указание Банка России от 14.11.2016 № 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
-
страховые компании обязаны обеспечить возможность заключения договора обязательного автострахования ОСАГО в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к ним с заявлением о заключении договора;
-
по желанию страхователя полис ОСАГО может быть выдан на бумажном носителе.
п. 7.2 ст. 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО;
п. 1 Указания Банка России от 14.11.2016 № 4190-У
Установленные в договоре ОСАГО права и обязанности сторон, порядок их реализации устанавливаются Банком России в правилах обязательного страхования.
ст. 5 «Правила обязательного страхования» Закона об ОСАГО
Договор ОСАГО является публичным и заключается на условиях, установленных федеральным законодательством.
Объектами обязательного страхования по договору ОСАГО являются:
-
имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления его гражданской ответственности как владельца автомобиля,
-
по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании им автомобиля на территории РФ.
п. 2 ст. 927 «Добровольное и обязательное страхование», п. 2 ст. 929 «Договор имущественного страхования», ст. 931 «Страхование ответственности за причинение вреда» ГК РФ;
п. 4 ст. 3 «Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования» Закона об организации страхового дела;
преамбула Закона об ОСАГО;
п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Как предусмотрено ст. 1 «Основные понятия» Закона об ОСАГО:
-
по договору ОСАГО страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая
-
возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу.
Правила обязательного автострахования и страховые тарифы по договору ОСАГО определяются страховыми компаниями:
- с учетом требований, установленных Банком России.
п. п. 1, 2 ст. 426 «Публичный договор» ГК РФ;
ст. 1 «Основные понятия», ст. 5 «Правила обязательного страхования», п. п. 1, 2 ст. 8 «Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию», ст. 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО
По договору ОСАГО страховые суммы:
-
в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного автострахования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред,
-
установлены законом и составляют:
-
500 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего;
-
400 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего.
-
ст. 7 «Страховая сумма» Закона об ОСАГО
КАСКО страхование
Термин КАСКО, в отличие от ОСАГО, аббревиатурой не является:
-
термин КАСКО происходит от итальянского casco (борт транспортного средства) и
-
применяется при страховании средств транспорта (автомобилей).
В настоящее время отдельного закона, регулирующего отношения по автострахованию КАСКО, нет.
При заключении и исполнении договоров КАСКО стороны (страховщик и страхователь) руководствуются:
-
положениями гл. 48 «Понятие юридического лица» ГК РФ;
-
Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
-
Законом РФ № 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей";
-
Правилами страхования, утверждаемыми страховщиком (объединением страховщиков) в соответствии с ГК РФ.
По договору КАСКО могут быть застрахованы следующие имущественные интересы страхователя:
-
риск повреждения (ущерб) автомобиля страхователя;
-
риск хищения автомобиля страхователя, в том числе его полная утрата в результате кражи, грабежа, разбоя или угона.
п. 4 ст. 4 «Объекты страхования» Закона об организации страхового дела
По договору КАСКО можно застраховать:
-
не только автомобиль и дополнительное оборудование,
-
риск возникновения у страхователя непредвиденных расходов,
-
получения повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом в силу независящих от него причин (несчастный случай),
-
а также в добровольном порядке можно застраховать и гражданскую ответственность владельца автомобиля.
Добровольное страхование ответственности по полису КАСКО:
-
не снимает при этом с владельца автомобиля обязанности застраховаться по ОСАГО,
-
а лишь представляет собой увеличение (расширение) размера страховой выплаты по указанному риску, фактически увеличивая страховое покрытие по договору ОСАГО.
Таким образом, добровольное автострахование КАСКО выполняет двойную функцию:
-
с одной стороны, защищает имущественные интересы страхователя, гарантируя владельцу автомобиля возмещение ущерба, причиненного его автомобилю, в результате наступления страхового случая,
-
с другой стороны, если по указанному договору в добровольном порядке была застрахована и гражданская ответственность владельца автомобиля, КАСКО позволяет защитить и интересы третьих лиц, в случае причинения им ущерба страхователем при использовании автомобиля, в части, превышающей предельную сумму по ОСАГО.
По договорам добровольного автострахования КАСКО страховая компания устанавливает стоимость полиса автострахования по своему усмотрению:
-
поскольку страховые тарифы по договорам КАСКО законодательно не ограничены;
-
таким образом, стоимость автострахования КАСКО может быть разной у разных страховых компаний,
-
кроме того, стоимость полиса КАСКО может разниться и в рамках одной страховой компании в зависимости от предусмотренных в договоре условий автострахования.